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Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?

L’assurance-vie luxembourgeoise est un placement financier.

En souscrivant un contrat d’assurance-vie, vous versez des primes à une compagnie d’assurance. Selon les contrats, ces primes sont fixes ou variables. Elles doivent être versées de manière régulière ou non.

Dans certains cas, il est aussi possible d’effectuer des versements complémentaires lorsque vous le désirez. Au décès de l’assuré, l’assureur s’engage à verser un capital au bénéficiaire du contrat.

Dans le cadre d’une assurance-vie, on retrouve donc toujours :

  • l’assureur, à savoir la compagnie d’assurances ;
  • le preneur d’assurance, à savoir la personne physique ou morale qui souscrit le contrat et règle les primes ;
  • l’assuré, à savoir la personne à qui l’événement peut arriver ;
  • le(s) bénéficiaire(s), à savoir la ou les personne(s) qui bénéficiera(ont) de la somme définie dans le contrat au décès de l’assuré (enfant, conjoint ou toute autre personne).

Bon à savoir

Le preneur d’assurance, l’assuré et le bénéficiaire peuvent, mais ne doivent pas nécessairement, être la même personne.

Qui peut souscrire une assurance-vie ?

Tout investisseur peut accéder à une assurance-vie. En fonction du contrat, il peut être exigé d’investir au départ une certaine somme d’argent plus ou moins importante ou de verser des primes d’un montant minimal défini préalablement.

Quels sont les principaux avantages de l’assurance-vie ?

L’assurance-vie est un outil très complet. Selon le contrat, elle permet de :

  • diversifier votre portefeuille de manière flexible : choix d’un profil d’investissement personnalisé en fonction de vos objectifs financiers ;
  • constituer une épargne pas à pas, à moyen ou long terme ;
  • bénéficier d’une couverture-décès ;
  • transmettre votre patrimoine protéger vos proches : vous pouvez désigner librement le(s) bénéficiaire(s) en cas de décès ;
  • garantir un prêt hypothécaire au Luxembourg.

Quel est l’avantage fiscal d’une assurance-vie ?

L’assurance-vie est aussi un produit fiscalement déductible. Il vous permet de réduire vos impôts en fin d’année.

Si vous êtes résident luxembourgeois ou frontalier assimilé fiscalement, vous pouvez en effet déduire de votre montant imposable les primes versées dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie.

Le montant de la déduction fiscale varie selon votre situation familiale.

Montants maximum déductibles dans le cadre de l’assurance-vie (plafond maximum applicable au total de la somme des primes d’assurances et des intérêts débiteurs payés) :

 

Situation familiale
 Sans conjoint  Avec conjoint
Contribuable 672 euros 1.344 euros
Contribuable + 1 enfant 1.344 euros 2.016 euros
Contribuable + 2 enfants 2.016 euros 2.688 euros
Contribuable + 3 enfants 2.688 euros 3.360 euros
Par enfant + 672 euros + 672 euros

L’assurance-vie est-elle un placement risqué ?

L’assurance-vie luxembourgeoise présente également l’avantage d’offrir une très grande sécurité, unique en Europe. En effet, le Luxembourg a défini un cadre réglementaire très strict en la matière.

Si la compagnie d’assurance vient à faire faillite, le preneur d’assurance bénéficie de ce que l’on appelle un super-privilège : il est considéré comme créancier de premier rang et récupérera en priorité le montant de son contrat d’assurance-vie.

En outre, tous les actifs du preneur d’assurance doivent être détenus par une banque dépositaire indépendante, agréée et surveillée par le Commissariat aux Assurances.

Quelles sont les contraintes liées à l’assurance-vie ?

Pour pouvoir profiter de l’avantage fiscal de l’assurance-vie, il vous faut détenir votre contrat pendant une durée minimale de 10 ans. Il est donc recommandé de le garder au moins durant ce laps de temps.

En cas de besoin, vous pouvez toutefois demander à racheter votre contrat à tout moment. Il est néanmoins important de garder à l’esprit qu’un tel rachat peut entraîner des frais. Cela peut aussi avoir des conséquences défavorables sur la fiscalité, la performance ou encore la garantie de capital de votre contrat.